Az érdeklődők több mint 50%-a szívesen élne az Otthon Start keretein belül elérhető önerő-könnyítéssel, azonban ennek érvényesítése nem ígérkezik egyszerű feladatnak.

A fix 3 százalékos kamatozású új otthonteremtési hitel (hivatalos nevén Otthon Start Program) az első lakásvásárlók számára nyújt igen kedvező kamatozás mellett akár 50 millió forint kölcsönösszeget lakáscéljuk megvalósításához.

A kamat mellett a program egy másik vonzó lehetőséget is kínál: az érdeklődők akár 10% önerővel is hozzáférhetnek álmaik otthonához. A Bankmonitor kalkulátorát használó, és ezt követően érdeklődést nyújtó felhasználók körében - ami egyértelmű elköteleződést mutat az új hitel iránt - a válaszadók 57,3%-a kevesebb mint 20% önerővel tervezi megvásárolni a kiszemelt ingatlant. Ez azt jelenti, hogy a megkérdezettek többsége alacsonyabb önerővel rendelkezik.

A statisztikák szerint az érintettek közel 46,9%-ának a rendelkezésre álló önerője még a vételár 15%-át sem éri el. Összehasonlításképpen, az MNB legfrissebb jelentése alapján 2024 utolsó negyedévében a fővárosban a hiteligénylések csupán 4,3%-a, míg vidéken 5,5%-a mutatott 80%-ot meghaladó finanszírozási arányt.

Fontos figyelembe venni az Otthon Start Program minimális önerőre vonatkozó követelményeit is, hiszen ezek alapvetően befolyásolják a programban való részvételt.

A lakáshitelek igényléséhez Magyarországon jelenleg egy MNB által meghatározott rendelet értelmében minimum 20% önerőre van szükség.

Jelenleg két speciális eset van, amikor elegendő lehet a 10%-os önerő:

Ezen két könnyítés miatt lehetséges, hogy tavaly az utolsó negyedévben a teljes új hitelállománynak mintegy 5 százalékát tette ki az alacsony önerős ügyletek száma.

A jelenlegi ingatlanpiac dinamikájában, ahol a lakásárak folyamatosan ingadoznak, különösen lényeges tényezővé válik az önerő mértéke, amelyet a vásárlás során szükséges felmutatni.

Egy 60 millió forintos lakás vásárlásánál jelentős eltérés van aközött, hogy 6 millió vagy 12 millió forint önerőre van szükség. Ez a különbség a 10 és 20 százalékos önerő követelmény között érezhetően nagy, és komoly hatással lehet a vásárlás finanszírozására.

Fontos megjegyezni, hogy a korábbi tapasztalatok tükrében a bankok nem minden esetben integrálták automatikusan az önerőre vonatkozó kedvezményeket a működésükbe. Ráadásul gyakran további, az alapvető szabályoknál szigorúbb elvárásokat is támasztottak.

Az alapvető jogszabályok és az MNB által meghatározott előírások nélkül a jelenlegi 10%-os önerőre vonatkozó szabályok nem működhetnének. Ezek a keretek biztosítják a pénzügyi stabilitást és a rendszer átláthatóságát.

A fiatalok első lakásvásárlása izgalmas és kihívásokkal teli lépés az önállóság felé vezető úton. Sok fiatal álmodik arról, hogy saját otthona legyen, ahol megteremthetik saját világukat. Az első lakás kiválasztása nem csupán anyagi kérdés, hanem egy életstílus kifejezése is. A vásárlási folyamat során számos tényezőt érdemes figyelembe venni: a költségvetést, a megfelelő elhelyezkedést, a lakás állapotát, és természetesen a jövőbeni terveket is. A fiatalok számára gyakran fontos a közlekedési lehetőségek közelsége, a szórakozási lehetőségek és a közösségi terek elérhetősége. Bár az első lakásvásárlás sok szempontból stresszes lehet, ez az élmény egyben lehetőséget is ad a fejlődésre és a tanulásra. A fiatalok megtapasztalják, milyen érzés felelősséget vállalni egy ingatlanért, és micsoda öröm forrást jelenthet a saját otthon kialakítása. Akár egy apró garzonról, akár egy nagyobb lakásról van szó, az első otthon mindig különleges helyet foglal el az ember szívében.

A fiatalok első lakásvásárlásakor az MNB bizonyos életkori követelményeket támaszt. Fontos, hogy az adós és az adóstársak közül egyikük se lépje túl a 41. életévét, és ne birtokoljanak 50%-ot meghaladó részesedést lakóingatlanban. Azok számára, akik olyan ingatlanban rendelkeznek tulajdoni hányaddal, amelyen jogszabály alapján haszonélvezeti jog áll fenn, azonban kedvezményes elbírálás lehetséges.

Az energiahatékony lakás megvásárlása, építése vagy felújítása nemcsak környezettudatos döntés, hanem gazdaságos választás is. A modern technológiák és fenntartható megoldások alkalmazásával olyan otthonokat hozhatunk létre, amelyek minimális energiafogyasztással működnek, miközben maximális kényelmet biztosítanak. A vásárlás során érdemes figyelmet fordítani az ingatlan energetikai besorolására, valamint a beépített szigetelés, fűtési rendszerek és nyílászárók minőségére. Az építkezés során pedig a legújabb zöld technológiák – mint például a napkollektorok, hőszivattyúk és energiatakarékos világítás – integrálásával egy fenntarthatóbb otthont alakíthatunk ki. Ha felújítás mellett döntünk, érdemes a régi rendszerek korszerűsítésére, a szigetelés javítására és a megújuló energiaforrások kiaknázására koncentrálni. E lépések nemcsak csökkentik a rezsiköltségeket, hanem hozzájárulnak a környezet védelméhez is, miközben növelik ingatlanunk piaci értékét. Az energiahatékony otthon tehát nem csupán egy trend, hanem egy tudatos választás, amely hosszú távon megtérül.

Az épület energiafelhasználása nem lépi túl a 68 kWh/év/m2 értéket, és energetikai minősítése legalább "A+" szintű, vagy annál jobb.

A felújításra külön szabályok vannak érvényben.

A 10% önerő csak bizonyos körülmények között elegendő a hitelügylethez, amennyiben az megfelel a vonatkozó szabályoknak. Azonban fontos megjegyezni, hogy a bankoknak lehetnek további, specifikus követelményeik is, amelyek befolyásolják a hitelkérelmek elbírálását. Milyen tényezők befolyásolhatják ezeket az egyedi elvárásokat? Először is, a hitelfelvevő jövedelmi helyzete és a foglalkoztatás stabilitása kulcsfontosságú lehet. A bankok gyakran kérik a munkáltatói igazolást és a jövedelemigazolást, hogy megbizonyosodjanak a hitelfelvevő fizetőképességéről. Másodszor, a hiteltörténet is jelentős szerepet játszik. Azok, akik korábban már bizonyították, hogy képesek pontosan és időben törleszteni a kölcsöneiket, kedvezőbb elbírálásra számíthatnak. Harmadszor, a fedezetként felajánlott ingatlan értéke és állapota is befolyásolja a döntést. A bankok számára fontos, hogy az ingatlan piaci értéke elegendő legyen a hitel biztosítékaként. Végül, a piaci körülmények és a bankok belső szabályzatai is hatással lehetnek a hitelkihelyezési politikájukra. Egyes bankok lehet, hogy szigorúbb vagy éppen ellenkezőleg, rugalmasabb feltételeket alkalmaznak a hitelnyújtás során. Összességében tehát a 10% önerő önmagában nem elegendő garancia, és érdemes alaposan tájékozódni a bankok egyedi elvárásairól a hitelkérelem benyújtása előtt.

A bankok eltérő irányelvekkel rendelkeznek a 10%-os önerővel kapcsolatosan, amelyek különböző tényezőktől függően változhatnak. Míg néhány pénzintézet rugalmasabb feltételeket kínál, mások szigorúbb kritériumokat állítanak fel a hitelbírálat során. Fontos, hogy a potenciális hitelfelvevők alaposan tájékozódjanak a különböző bankok ajánlatairól, és mérlegeljék, hogy melyik intézmény kínálja a legkedvezőbb feltételeket a számukra.

Sőt van olyan bank is, amelyik nem él a jogszabályi lehetőséggel, azaz nem nyújt 10% önerő mellett lakáshitelt.

Nem is annyira egyszerű megfelelni ezeknek az egyedi követelményeknek mindenkinek. A Bankmonitor szakértői a múltbeli tapasztalatok tükrében arra számítanak, hogy az új helyzetben is megjelenhetnek különféle egyedi feltételek és előírások a különböző bankok részéről.

Ezen feltételek ráadásul jelentősen eltérhetnek egymástól, ami azt jelenti, hogy a 10% önerő figyelembevételével komoly különbségek várhatóak a különböző bankok ajánlatai között.

Tehát nincs arra garancia, hogy szeptemberben tényleg az eddig bejelentett minimális önerő mellett fel lehet venni az összes banknál az Otthon Start hitelt. Éppen ezért érdemes azt is megvizsgálni hogyan is lehetne növelni a lakásvásárlásra fordított önerő mértékét.

Szerencsére nem csak a saját megtakarítás minősülhet önerőnek. Érdemes végignézni, hogyan is lehetne előteremteni még önerőt. Egyes esetekben ugyanis még hitelből is kipótolható az önerő.

1. Lakástakarék

Az LTP szerződés lényege, hogy rendszeres megtakarítást tesz lehetővé, amely kifejezetten lakáscélokra használható fel. Bár jelenleg nem jár állami támogatás e termékhez, még mindig léteznek olyan korábbi szerződések, amelyekhez kedvezmények kapcsolódnak. Érdemes megemlíteni, hogy az újonnan kötött szerződések esetében a pénztárak szép bónuszokat kínálnak a befizetések után, így továbbra is vonzó lehet a megtakarítási forma.

Természetesen, ha valaki új lakástakarékpénztári szerződést köt, valószínűleg nem tud azonnal elegendő megtakarítást felhalmozni. Azonban azoknak, akik már rendelkeznek meglévő szerződéssel, érdemes alaposan mérlegelniük, hogy lezárják a megtakarításaikat, és az összegyűjtött tőkét felhasználják saját megtakarításaik növelésére, ezzel pedig az önálló pénzügyi alapjukat is erősíthetik.

2. ÖNYP feltörése

Az idei évben a nyugdíjpénztárakban felhalmozott önkéntes megtakarításokat adómentesen lehet felvenni, amennyiben a pénztártag lakáscélra használja fel az összeget.

Itt mérlegelni kell minden érintettnek azt, hogy az így elérhető plusz pénz mire elegendő (ténylegesen ezen múlik-e egy lakás megvásárlása). Illetve figyelembe kell venni a következményeket is: az időskori megélhetés, a nyugdíjkiegészítés terhére növeli a pénztártag az önerejét.

A Babaváró hitel és a Munkáshitel két népszerű pénzügyi termék Magyarországon, amelyek különböző célokat szolgálnak, és egyedi előnyöket kínálnak a felhasználóik számára. **Babaváró hitel**: Ez a támogatott hiteltermék kifejezetten fiatal házaspárok számára készült, akik gyermekvállalás előtt állnak, vagy már szülők. Az igénylés során a párnak számos kedvezményt lehet igényelni, például a hitelösszeg egy részének vissza nem térítendő támogatásként való elérhetőségét, amennyiben a házaspár teljesíti a gyermekvállalási feltételeket. A Babaváró hitel rugalmasan felhasználható, így a fiatalok lakásvásárlásra, felújításra, vagy akár az adósságcsökkentésre is használhatják. **Munkáshitel**: Ezzel szemben a Munkáshitel a munka világához kötődik, és célja, hogy segítsen a munkavállalóknak a gazdasági helyzetük javításában. Ez a hiteltermék elsősorban azoknak szól, akik szeretnék fejleszteni a szakmai tudásukat, például továbbképzések, tanfolyamok finanszírozására. A Munkáshitel kedvező feltételeket kínál, és lehetőséget ad arra, hogy a munkavállalók előre léphessenek a karrierjükben, ezáltal növelve a jövedelmüket. Mindkét hiteltermék különböző igényeket szolgál ki, de közös céljuk, hogy támogassák a pénzügyi stabilitást és a jövőbeli lehetőségek bővítését. A megfelelő hitel kiválasztása attól függ, hogy milyen élethelyzetben van az adott személy vagy pár, és milyen célokat szeretne elérni.

Vannak olyan támogatott hitelek, amelyek részben vagy akár teljes mértékben önerőként számíthatók egy lakáshitel igénylésekor.

A lakáshitel igénylését megelőző 90 napon belül felvett Babaváró hitel, Munkáshitel 75 százaléka önerőnek minősülhet. (Például a Munkáshitel maximális 4 millió forintjából 3 millió forintot akár önerőként is fel lehetne használni.) Sok fiatal pár a Babaváró hitelt kifejezetten ezen okból veszi fel.

Sőt, ha több, mint 90 nappal a lakáshitel felvétele előtt igényelte az érdeklődő a kérdéses támogatásokat, akkor akár teljes egészében önerő lehet a támogatás.

Lényeges hangsúlyozni, hogy az önerő kiegészítésére más típusú hitelek, mint például a személyi kölcsön, nem alkalmazhatók.

Az Otthon Start Program iránt érdeklődők több mint felének az alacsony önerőelvárás is nagyon lényeges. Azt az érintetteknek mindenképpen tudnia kell, hogy nincs garancia arra, hogy minden banknál elérhető lesz a kedvezményes hitel 10 százalékos önerő mellett már szeptember elsején.

Sőt elképzelhető, hogy a bankok az alacsony önerő melletti hitelezést csak plusz feltételek, előírások teljesítése esetén fogják biztosítani.

Éppen ezért nem szabad készpénznek venni azt, hogy szeptembertől 10% önerő mellett már meg lehet vásárolni Otthon Start hitelből a kiszemelt lakást. Érdemes emiatt azt is felmérni, hogy a meglévő megtakarítását mivel lehet kiegészíteni.